Cómo jubilarse cómodamente a los 55 años con $586,000

Nathalie Ouelett, de 54 años, trabaja en el departamento de auditoría del gobierno de Quebec en la ciudad de Quebec. Le encanta su trabajo, pero dice que tiene tanto que todavía quiere hacer en la vida que va a colgar su sombrero de su trabajo de tiempo completo este julio. Antes de que pueda jubilarse a los 55 años, «me quedan 177 horas de sueño», dice Nathalie, que se ríe y dice que nació lista para jubilarse y que no puede esperar. «No me preocupa aburrirme en absoluto. Tengo muchos intereses y planeo perseguirlos».

Desde pasar más tiempo arreglando su cabaña rural hasta inscribirse en clases de natación y pasar más tiempo en su pasatiempo de los vitrales, Nathalie ha planeado bien el día de julio, cuando, a los 55 años de edad, habrá cumplido 10 años en el gobierno, donde puede irse con un plan de pensión de beneficios definidos que paga $17,000 anuales de por vida, comenzando cuando Nathalie cumpla 60 años. «Puede que no parezca mucho porque después de todo, sólo trabajé en el gobierno durante 10 años, pero soy un buen ahorrador y puedo vivir con un modesto ingreso de 35.000 dólares netos de por vida y ser muy feliz y eso es lo que planeo hacer», dice Nathalie. «Pero hasta que mi pensión del gobierno de $17.000 al año llegue a los 60 años, tendré que financiar mis $35.000[ingresos] netos para gastos de subsistencia con mis inversiones.»

Nathalie ha sido meticulosa con la planificación de sus finanzas, un hábito que se remonta a la edad de seis años cuando sus padres la ayudaron a aprender lo básico de ahorrar e invertir bien. «Mamá estaba a cargo y me mostró el valor de ahorrar y ganar un dólar», dice Nathalie. «Incluso recuerdo cuando era adolescente, cuando usaba mi bicicleta para vender cosméticos Avon en nuestro pequeño pueblo de Quebec, donde me crié», dice Nathalie. «Me gusta aprender de todo y me ha gustado mucho aprender a invertir».

¿Qué diablos debo hacer con una TFSA?

Aún así, Nathalie está un poco nerviosa. Después de todos estos años de ahorro e inversión, finalmente tendrá que recurrir a la reducción de su cartera y se pregunta cuál es la mejor manera de hacerlo para que su dinero dure hasta los 100 años. «Hay longevidad en mi familia, así que quiero asegurarme de que puedo vivir mi estilo de vida sencillo hasta entonces, si tengo la suerte de llegar allí», dice Nathalie.

En este momento, Nathalie tiene $331,858 en un RRSP que se divide en 35 por ciento de acciones y 65 por ciento de GIC de renta fija. También tiene $68,000 en su TFSA, invertidos en fondos cotizados en bolsa (ETFs) que se dividen en un 70 por ciento en acciones y un 30 por ciento en renta fija, así como $186,053 en una cuenta no registrada, un 65 por ciento en acciones y un 35 por ciento en GICs. Eso es un total de aproximadamente $586,000 en inversiones. También es propietaria de su propia casa, valorada en 150.000 dólares, así como de una pequeña cabaña con un valor inferior a 100.000 dólares que planea vender sólo si compra una casa rodante a la edad de 60 años o más para viajar al sur durante dos o tres meses al año. «No cuento mi casa o cabaña como parte de mis inversiones líquidas», dice Nathalie. «Planeo vivir en mi casa hasta el final y vender la cabaña sólo para reemplazarla por una casa rodante, así que nada de ese dinero se destinará a pagar mis gastos en esos años.

Para prepararse para dejar la fuerza laboral, Nathalie habló con su asesor financiero el año pasado para asegurarse de que tenía suficiente dinero para jubilarse. «Pero también mencionó que como necesitaré 35.000 dólares anuales hasta los 60 años, cuando pueda comenzar mi pensión anual de 17.000 dólares, debería retirar estos 35.000 dólares anuales de mi RRSP», dice Nathalie.

Como resultado de esa conversación, Nathalie ha instalado una escalera GIC con peldaños de 35.000 dólares. «Sé que pagaré impuestos sobre los 35.000 dólares, pero podría vender algunas unidades de ETF en mi cuenta no registrada para pagarlas si fuera necesario», dice Nathalie.

Nathalie ha hecho los números ella misma. Este año ganará 40.000 dólares trabajando hasta julio de 2018, cuando planea jubilarse. En agosto de 2018, planea usar un escalón de GIC de $15,000 más $10,000 de su cuenta de ahorros con altas tasas de interés en su cuenta de ahorros no registrada para vivir hasta enero de 2019. En ese momento, ella va a aprovechar su RRSP ya que su nivel de impuestos va a bajar dramáticamente porque ya no va a ganar su salario (jubilación).

«Ese es el plan para los primeros cinco años, de 2019 a 2023», dice Nathalie.

A partir de los 60 años -a finales de 2023- Nathalie calcula que su RRSP valdrá alrededor de $155.000 (suponiendo un rendimiento del 0 por ciento, para ser conservadora.) Pero Nathalie tiene tres preguntas. En primer lugar, «¿Debería hacer lo que me recomendó el asesor y utilizar el RRSP para financiar mis primeros cinco años de jubilación entre los 55 y los 60 años?

En segundo lugar, a Nathalie le preocupa que a medida que gasta la porción de ingresos fijos de su RRSP, su asignación de activos desciende al 50 por ciento en valores de ingresos fijos, en comparación con el 65 por ciento actual. «Leí en alguna parte que a medida que uno envejece debe tener un porcentaje más alto en acciones», explica Nathalie. «Por lo tanto, ¿debería mantener una asignación de renta fija del 65 por ciento, una asignación de capital del 35 por ciento hasta los 60 años, y luego, cuando los pagos del plan de pensiones de beneficios definidos de $17,000 anuales hagan efecto, debería cambiar a una cartera más arriesgada con más capital? Y si es así, entonces debería vender algunas acciones cada año y comprar un nuevo escalón de GIC a cinco años) para compensar el escalón de GIC que se ha gastado en un año dado, ¿verdad? O si no, creo que debería dejar que la asignación se desvíe gradualmente hacia la renta variable para llegar finalmente a una asignación del 50-50 a los 60 años».

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, por último, Nathalie se pregunta de dónde deben provenir sus contribuciones a la TFSA cada año. ¿La cuenta de RRSP? ¿La cuenta no registrada? «Y la respuesta es la misma durante los primeros cinco años y después de que el plan de pensiones de la DB se pone en marcha», pregunta Nathalie. «Planeo tomar CPP y OAS a los 65 años».

Y aunque parece que Nathalie está siendo conservadora y está tratando de ponerle puntos a cada «i» y cruzar cada «t», la verdad es que le preocupa que haya un retroceso en el mercado más o menos al mismo tiempo que se jubila a finales de este año. «Esta es una gran decisión para mí», dice Nathalie. «Mi dinero tiene que durar. ¿Estoy de acuerdo con este plan si en el primer año de mi jubilación el mercado cae un 30 por ciento, por ejemplo? ¿Qué debo hacer? ¿O nada?»

Una cosa es segura – Nathalie no puede esperar hasta este verano para despedirse del trabajo a tiempo completo. Y si una cosa es cierta, planea gastar todo su dinero antes de los 100 años. «No voy a dejar ninguna herencia», dice Nathalie. «Quiero pasar un buen rato en la jubilación.»

DÓNDE SE ENCUENTRA

Inversiones de Nathali
e

RRSP: 331.858 DÓLARE
S

TFSA: $68.00
0

Cuenta de inversión no registrada: $186,05
3

TOTAL: $585,91
1

Más: Plan de pensión de beneficios definidos de Nathalie: $17,000 anuales a partir de los 60 años de edad.

Lo que dice el experto

El planificador financiero certificado Jason Heath está de acuerdo con la evaluación de que Nathalie puede permitirse el lujo de jubilarse basándose en los datos presentados, pero no hay un gran amortiguador y la matemática asume que todos los factores se mantienen constantes. Aquí está la evaluación del asesor Jason Heath de sus números de jubilación.

El consejo de Jason Heath: Con un gasto de $35,000, una inflación del dos por ciento y un rendimiento del cuatro por ciento de sus inversiones de por vida (que son 50% de capital / 50% de renta fija en la actualidad), Nathalie puede retirar sus inversiones no registradas a cero a la edad de 72 años, agotar su Fondo de Ingresos de Jubilación Registrados (RRIF, por sus siglas en inglés) a la edad de 100 años y tener alrededor de $700,000 en su Cuenta de Ahorros Libre de Impuestos (TFSA, por sus siglas en inglés) a la edad de 100 años. Suena genial, ¿verdad? Pero con un gasto de $40,000 y las mismas suposiciones de lo contrario, sus inversiones han desaparecido a la edad de 94 años. O si gasta $40,000 por año y sus inversiones caen un 20 por ciento este año, ganando un cuatro por ciento anual a partir de entonces, sus inversiones se reducen en un 78 por ciento.

Esto sólo demuestra que el modelado de jubilación es una ciencia sensible. De hecho, es más un arte que una ciencia.

Supongo que Nathalie no tiene muchos gastos variables y opcionales en su presupuesto de $35,000, aunque sí tiene la cabaña que se podría vender en el futuro. La mayoría de sus gastos son probablemente gastos fijos.

Y sus bienes raíces sólo proporcionan una modesta reserva de $150,000 en comparación con un jubilado en Toronto o Vancouver, donde una casa podría valer mucho más.

Es cierto, $35,000 es un presupuesto de jubilación razonable para un solo jubilado. Según la Encuesta de Estadísticas de Gastos de los Hogares de Canadá de 2016, el promedio de una persona soltera en Canadá estaba gastando alrededor de 36.000 dólares, excluyendo impuestos sobre la renta, seguros y contribuciones a las pensiones. Los promedios son un punto de partida – Nathalie sabe mejor que nadie lo que gasta y de lo que puede vivir. Ciertamente, algunas personas solteras, particularmente los jubilados, pueden vivir con mucho menos de $3,000 al mes.

Creo que es importante cuando la gente está creando un presupuesto de jubilación considerar gastos extraordinarios. Nathalie puede imaginar que sólo gastará $35,000 por año, pero necesita considerar el reemplazo del auto, reparaciones en el hogar y costos médicos. Ella puede comprar tres o más coches durante el resto de su vida y eso debe ser considerado. Posee dos propiedades, incluyendo una cabaña rural. Es posible que se requieran reparaciones y renovaciones continuas y que no se tengan en cuenta en su presupuesto. Es probable que ahora tenga cobertura médica en el trabajo, lo que podría significar que tales gastos sean de su propio bolsillo después de la jubilación. Y si ella vende su cabaña en el futuro para comprar una casa rodante, probablemente tendrá que considerar el impuesto sobre las ganancias de capital en la venta.

Nathalie menciona que quiere asegurarse de que su dinero pueda durar hasta los 100 años, dada la longevidad de su familia. Aparte de los antecedentes familiares, una mujer de 55 años tiene un 50 por ciento de probabilidades de cumplir 91 años y un 10% de probabilidades de vivir hasta los 100 años. Por lo tanto, la mayoría de las personas deberían estar planeando vivir hasta los 90 años o más, a menos que tengan una razón de peso para creer que su esperanza de vida será corta.

Cabe destacar que parece que su plan de pensiones estará indexado al mayor entre el 50 por ciento de la inflación o la inflación menos el tres por ciento, por lo que he asumido una indexación anual del uno por ciento y una inflación futura del dos por ciento.

Nathalie menciona que planea tomar CPP y OAS a la edad de 65 años. Si cree que vivirá hasta los 100 años, esa longevidad es una razón para considerar posponer estas pensiones hasta los 70 años. Ambas pensiones se ajustan más alto si usted las aplaza y sigue pagando para siempre, reduciendo la dependencia de sus inversiones. El aplazamiento de las pensiones es como un seguro contra el riesgo de vivir demasiado tiempo.

Creo que tomar algunos retiros del RRSP durante los próximos cinco años es un consejo sabio y su escalera GIC de cinco años lo hace fácil. Si ella procede sobre esta base, su ingreso imponible parece ser bastante estable a lo largo de la jubilación y siempre en el nivel más bajo combinado de impuestos federales y quebequenses, que es lo que usted desea. La gente a menudo opta por el aplazamiento de impuestos a toda costa y, en este caso, significaría que Nathalie tendría un bajo nivel de impuestos de 55 a 72 y se apoyaría más en sus inversiones no registradas y en las de TFSA en el ínterin. Sus retiros de RRSP/RRIF a los 70 años la empujarían a un nivel impositivo más alto en ese momento.

Nathalie se pregunta de dónde deberían provenir sus contribuciones a la TFSA. Siempre y cuando tenga activos no registrados, los cuales yo proyecté que debería tener hasta los 72 años de edad, ella puede transferir $5,500 a su TFSA cada enero desde esta cuenta. Si su cuenta no registrada se agotó a los 70 años, puede o no tener sentido hacer retiros adicionales del RRIF para financiar su TFSA. Pero eso es dentro de mucho tiempo. Mientras tanto, tiene muchos activos no registrados para financiar su TFSA.

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creo que Nathalie necesita basar su asignación de activos en gran parte en su tolerancia al riesgo. Si su actual 50% de asignación de acciones en general es un ajuste, genial. Me preocuparía si quisiera intentar alcanzar sus objetivos de jubilación con una asignación menor a las acciones porque creo que necesita una exposición al mercado de valores para asegurarse de que su dinero le sobreviva, a pesar de su intención declarada de gastarlo todo. Sin embargo, me encantaría ver que sus TFSAs se asignen más a la renta variable, ya que es la cuenta de la que espero que se retire menos durante la jubilación.

Se apoyará cada vez más en sus inversiones no registradas y en el RRSP. Además, sus TFSAs son el lugar para tener tanto crecimiento libre de impuestos como sea posible.

Así que, aunque creo que los planes de jubilación de Nathalie son alcanzables, mi advertencia es que no tiene mucho margen de maniobra. Necesitará mantener una exposición saludable a las acciones y controlar sus gastos. El aplazamiento del ingreso de su pensión puede ayudar a reducir el riesgo de que su dinero se agote a los 80 y 90 años de edad. Y mientras que la esperanza de vida aumenta y queremos planificar la independencia financiera en la jubilación, la vida se trata de equilibrar la vida actual y la planificación para el futuro. Acabo de perder a un amigo por cáncer a los 45 años y eso ayuda a reforzar el hecho de que ninguno de nosotros sabe realmente cuánto tiempo vamos a vivir. Si lo hiciéramos, podría hacer que la planificación de la jubilación fuera un poco más fácil.

Nota sobre los supuestos de las cifras: Estas cifras se basan en un pago de pensión de 17.000 dólares anuales indexado al 1% según la investigación de Jason Heath sobre el plan de pensiones de los empleados del gobierno de Quebec. La protección contra la inflación para el servicio después del año 2000 sólo está indexada al 50% de la inflación o a menos del 3% de la inflación, lo que sea más alto. Para todos los efectos, eso significa que el 50 por ciento de la inflación será el número más alto y el 50 por ciento del dos por ciento es el uno por ciento. Nathalie lleva allí 10 años, así que todos sus servicios deberían ser posteriores al año 2000.

También se asumió que Nathalie recibió el 75 por ciento del máximo del Plan de Pensión de Quebec (QPP) dado a la jubilación anticipada, lo que significa que probablemente no tendrá suficientes años de servicio para calificar para la pensión completa. Heath asumió el 100 por ciento del máximo de la OEA, que se obtiene siempre y cuando se haya vivido en Canadá durante al menos 40 años después de cumplir los 18 años de edad.

Mira: RRSPs, explicado

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